Que faire si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque? | Guide d’urgence

Vous pensez ne pas pouvoir payer votre hypothèque? Il est important d’agir très rapidement pour éviter de perdre votre maison.

Un grand nombre de Québécois sont confrontées à des difficultés financières imprévues qui les empêchent de payer leur hypothèque à temps. Mais que faire dans une telle situation?

Mais, ne paniquez pas, nous sommes là pour vous aider!

Dans ce guide d’urgence, nous vous donnerons des conseils pratiques sur ce que vous pouvez appliquer si vous ne pouvez pas (ou pensez ne pas pouvoir) payer votre hypothèque.

Que faire si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque?

Voici 8 options que vous avez devant vous:

1. Demandez un report d’hypothèque

Au Québec, vous pouvez demander un report d’hypothèque pour sauter un ou deux paiements en cas de situation financière imprévue.

C’est une solution temporaire qui vous permet de couvrir vos dépenses hypothécaires mensuelles.

La majorité des grandes banques canadiennes offrent des reports de paiement hypothécaire. Par contre, il est important de souligner qu’en sautant ces paiements, ceux cis ne sont pas supprimés de la somme due sur votre hypothèque et que vous devrez reprendre vos paiements à la fin du report.

Les paiements manqués peuvent être ajoutés à la fin de votre terme ou payés sous forme d’un versement forfaitaire, selon le prêteur. En plus, un report de prêt hypothécaire n’aura pas d’impact sur votre cote de crédit.

2. Refinancez votre hypothèque

Le refinancement hypothécaire peux vous permettre de considérablement réduire vos paiements mensuels. Ce qui est intéressant pour ceux qui pourraient facilement payer un montant moins élevé que le montant demandé actuel.

Il est toujours possible de trouver des prêteurs hypothécaires offrant de meilleurs taux que ce que vous avez en ce moment, ce qui pourrait vous permettre de réduire vos paiements mensuels.

Cependant, si vous avez encore plusieurs années de remboursement à effectuer sur votre prêt hypothécaire, une pénalité de remboursement anticipé vous sera possiblement appliquée.

Cette pénalité dédommage votre prêteur en cas de rupture anticipée des termes du contrat hypothécaire.

Chaque prêteur calcule sa pénalité de remboursement anticipé de manière différente et la meilleure façon de savoir le prix qui vous sera chargé: contactez votre prêteur.

Si vous ne savez pas comment commencer vos recherches de refinancement hypothécaire, nous vous conseillons la plateforme de comparaison de prêt Meilleur Prêt, qui est facile à utiliser et gratuite.

3. Demandez un taux hypothécaire mixte

Si la pénalité pour remboursement anticipé est prohibitivement élevée pour envisager un refinancement direct, une autre option à considérer est un prêt hypothécaire “mixte”.

Cette solution vous permet de réduire votre taux d’intérêt et vos paiements mensuels sans avoir à payer de pénalité pour remboursement anticipé.

Avec un prêt hypothécaire mixte, vous combinez le taux de votre prêt hypothécaire actuel avec le taux d’un nouveau prêt hypothécaire (souvent dans une autre institution financière) pour obtenir un taux intermédiaire.

Malheureusement, même si c’est une option qui pourrait réduire vos paiements mensuels, elle pourrait ne pas suffire pour vous permettre de maintenir vos paiements hypothécaires à long terme.

Si vous continuez à éprouver des difficultés financières, il existe une autre option plus extrême que les précédentes à considérer.

4. Vendez votre maison

La vente de votre propriété est une option à considérer si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque et que les autres options ne fonctionnent pas.

Cela peut vous aider à éviter la forclusion, qui peut causer des dommages à votre cote de crédit et rendre plus difficile l’achat d’une maison dans le futur.

La vente de votre propriété peut vous aider à récupérer une partie de la valeur de votre maison et à réduire vos dettes.

Si c’est une option que vous considérez, n’oublier pas les coûts de la vente de votre propriété, tels que les frais d’agent immobilier, les coûts de déménagement et les autres frais de clôture.

Nous vous conseillons de travailler avec un courtier immobilier pour augmenter vos chances de vendre votre propriété et ne pas vendre votre propriété à un prix trop bas.

5. Louez votre propriété

Sinon, si vous avez une chambre d’amis inutilisée, vous pouvez la louer pour combler votre déficit mensuel et réussir à faire vos paiements hypothécaires.

Si vous avez des amis ou membre de famille qui sont prêt à vous loger, vous pouvez même louer la maison entière et, potentiellement, même faire un profit sur cette location.

Bien sûr, ces options peuvent ne pas convenir à tout le monde en fonction de leur situation de vie (surtout si vous avez des enfants), mais il est important de les envisager si vous ne pouvez pas couvrir vos paiements hypothécaires avec vos revenus actuels.

6. Explorez les programmes d’aide gouvernementaux

Saviez-vous que le gouvernement du Québec et du Canada offre une multitude de programmes d’aide financière pour aider les propriétaires qui ont des difficultés à payer leur hypothèque?

Par exemple, le programme Allocation-logement, un programme de Revenu Québec qui à pour but d’aider les personnes et familles à faible revenu dont une partie trop importante de leur revenu est consacré au logement ou au remboursement du prêt hypothécaire.

Il est important de noter que ces programmes d’aide gouvernementaux peuvent varier en fonction de la région et du statut de propriété. Il est donc conseillé de consulter les sites web des organismes gouvernementaux pour plus d’informations et pour déterminer si vous êtes admissible à ces programmes.

7. Contactez un conseiller en crédit

Un conseiller en crédit ou un organisme de consultation d’endettement peut vous aider à comprendre votre situation financière et à trouver des solutions pour vous aider à payer votre hypothèque.

Ces conseilleures peuvent vous aider à élaborer un budget réaliste, à négocier avec votre prêteur hypothécaire pour un plan de remboursement et à trouver des moyens de réduire vos dettes.

Il est important de choisir un conseiller en crédit ou un organisme de counseling qui est qualifié et accrédité pour fournir des conseils financiers. Assurez-vous de vérifier leurs références et leur expérience avant de travailler avec eux.

8. Évitez la forclusion

La forclusion est un processus juridique par lequel un prêteur hypothécaire saisit une propriété pour rembourser une dette impayée.

Éviter la forclusion est crucial pour les propriétaires qui risquent de perdre leur maison ou leur propriété, et qui peuvent subir des conséquences financières et émotionnelles graves.

Pour éviter la forclusion, il est important de contacter votre prêteur hypothécaire dès que vous commencez à rencontrer des difficultés financières. Vous pouvez discuter avec eux de vos options, telles que la restructuration de votre prêt ou l’obtention d’un plan de paiement à tempérament.

Si vous ne pouvez pas éviter la forclusion, il est crucial de coopérer avec votre prêteur hypothécaire et de travailler avec un avocat ou un notaire pour vous assurer que vos droits sont protégés et que vous êtes bien représenté dans le processus. Un avocat ou un notaire peut vous aider à comprendre les options qui s’offrent à vous, à négocier avec votre prêteur hypothécaire et à présenter votre cas devant un tribunal si nécessaire.

Conclusion

En gros, si vous rencontrez des difficultés à payer votre hypothèque, ne paniquez pas.

Commencez par appliquer les options que nous vous avons présenté dans notre guide.

Il est important de communiquer avec votre prêteur dès que possible pour discuter des options qui s’offrent à vous. En prenant des mesures rapidement et en étant proactif, vous pouvez éviter les conséquences graves de la saisie immobilière et protéger votre avenir financier.

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