Combien d’économies avez-vous besoin pour prendre votre retraite au Québec?

retraite

Restez sur la bonne voie pour votre retraite en sachant combien d’argent vous avez besoin à chaque âge.

Un élément clé de la planification de la retraite consiste à répondre à la question: «De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite?». La réponse varie selon les individus et dépend en grande partie de vos revenus actuels et du style de vie que vous souhaitez à la retraite. Plusieurs études sur les habitudes financières des Québécois illustrent deux choses. Premièrement, les participants au plan REÉR croient avoir besoin de plus d’un million en moyenne pour prendre leur retraite. Et deuxièmement, beaucoup ne font pas d’effort au niveau financier.

Pourquoi est-ce le cas? Il peut y avoir plusieurs causes. Mais, ne pas savoir combien épargner, quand le faire et comment faire fructifier vos économies peut créer des lacunes dans votre portefeuille.

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Quelques informations clés:

  • De nombreux Québécois n’épargnent pas assez.
  • Le montant dont vous avez besoin pour épargner pour la retraite dépend en grande partie de votre revenu actuel et du style de vie que vous souhaitez à la retraite.
  • Savoir combien vous devez épargner «par âge» peut vous aider à rester sur la bonne voie et à atteindre vos objectifs de retraite. Il existe quelques formules simples que vous pouvez utiliser pour trouver les chiffres.

Épargner ou investir

Les multiples recherches d’institutions financières montrent que la plupart des gens – environs 65% – se considèrent comme des épargnants, et non comme des investisseurs. En conséquence, une majorité des participants au Plan REÉR ont tendance à placer des fonds de retraite supplémentaires dans un compte d’épargne au lieu d’un autre compte d’investissement tel qu’un CÉLI, un compte de courtage ou un autre type de compte fiscalement avantageux. Le problème avec cette stratégie est que les comptes d’épargne rapportent généralement des rendements bien inférieurs (ou rien du tout) par rapport aux comptes de placement.

En ce qui concerne les comptes REÉR, de nombreux Québécois le mettent en place et oublient de l’utiliser pour épargner et investir. Selon une étude effectuée par nos voisins des États-Unis, Charles Shwab, un tiers des participants qui se sont inscrits automatiquement à leur plan REÉR n’ont jamais augmenté leur niveau de cotisation. Et plus de 40% n’ont jamais modifié leurs choix d’investissement.

Ne tombez pas dans le même piège, gérer activement votre REÉR pour le faire prospérer. Cela s’applique également à vos autres comptes d’investissement, y compris les CÉLI, les comptes de courtage et les autres. Pour ce faire, vous devrez soit apprendre les connaissances nécessaires par vous mêmes ou bénéficier d’une aide professionnelle.

Une autre option est d’utiliser un robot conseiller tel que Wealthsimple!

Astuce: Au début et milieu de votre carrière, vous avez tout le temps pour récupérer des pertes financières. C’est un bon moment pour prendre certains des risques au niveau de vos placements qui vous permettront d’effectuer de plus grands gains.

De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite?

retraite argent

La plupart des experts disent que votre revenu de retraite devrait représenter environ 80% de votre salaire final avant la retraite. Cela signifie que si vous gagnez 100 000$ par année à la retraite, vous avez besoin d’au moins 80 000$ par année pour avoir un style de vie confortable après avoir quitté le marché du travail.

Ce montant peut être ajusté à la hausse ou à la baisse en fonction d’autres sources de revenus, telles que la sécurité sociale, les pensions et l’emploi à temps partiel, ainsi que des facteurs tels que votre santé et votre style de vie souhaité.

Par exemple, vous pourriez avoir besoin de plus que cela si vous prévoyez de voyager beaucoup pendant la retraite.

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L’épargne-retraite: la règle des 4%

Il existe différentes façons de déterminer combien d’argent vous devez épargner pour obtenir le revenu de retraite que vous souhaitez. Une formule facile à utiliser consiste à diviser votre revenu de retraite annuel souhaité par 4%, ce que l’on appelle la règle des 4%.

Pour générer les 80 000$ mentionnés plus tôt, par exemple, vous auriez besoin d’un pécule à la retraite d’environ 2 millions de dollars (80 000$ ÷ 4%). Cette stratégie suppose un retour sur investissement de 5% (après impôts et inflation), aucun revenu de retraite supplémentaire (c’est-à-dire la sécurité sociale) et un style de vie similaire à celui que vous vivriez au moment de votre retraite.

Important: La règle des 4% ne fonctionne que si vous la respectez année après année. S’éloigner d’un an pour faire des folies sur un gros achat peut avoir des conséquences importantes, car cela réduit le capital, ce qui a un impact direct sur les intérêts composés dont un retraité dépend pour maintenir son revenu.

Épargne-retraite selon l’âge

retraite finances

Savoir combien vous devrez épargner en vue de la retraite à chaque étape de votre vie vous aide à répondre à cette question très importante: «De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite?». Voici deux formules utiles qui peuvent vous aider à fixer des objectifs d’épargne en fonction de l’âge sur la route de la retraite.

À lire: Pourquoi et comment acheter de l’or au Québec?

Pourcentage de votre salaire

Pour déterminer combien vous auriez dû accumuler à différentes étapes de votre vie, il peut être utile de penser en termes de pourcentage ou de multiple de votre salaire.

Par exemple, la multinationale financière Fidelity suggère que vous devriez avoir un montant égal à votre salaire annuel en épargne accumulée à l’âge de 30 ans. Cela nécessite d’économiser 15% de votre salaire brut à partir de 25 ans et d’investir au moins 50% en actions.

La moitié des participants aux études mentionnées précédemment, ont déclaré avoir mis 10% ou moins de leur revenu à leur plan REÉR. À moins qu’une combinaison avec d’employeur, d’épargne supplémentaire et de remboursement de la dette ne fasse la différence, les adeptes du 10% pourraient manquer de ressources. Fidelity suggère d’autres repères d’épargne supplémentaires:

  • 40 ans – deux fois votre salaire annuel
  • 50 ans – quatre fois votre salaire annuel
  • 60 ans – six fois votre salaire annuel
  • 67 ans – huit fois votre salaire annuel

Formule plus agressive

Une autre formule, plus agressive, estime que vous devriez économiser 25% de votre salaire brut chaque année, à partir de la vingtaine. Le chiffre des économies de 25% peut sembler décourageant. Mais gardez à l’esprit qu’il comprend le REÉR, et les contributions de votre employeur, mais également les autres types d’épargne mentionnés plus tôt.

Si vous suivez cette formule, cela devrait vous permettre d’accumuler votre salaire annuel complet à 30 ans. Continuer au même taux d’épargne moyen devrait donner les résultats suivants:

  • 35 ansdeux fois le salaire annuel
  • 40 anstrois fois le salaire annuel
  • 45 ansquatre fois le salaire annuel
  • 50 anscinq fois le salaire annuel
  • 55 anssix fois le salaire annuel
  • 60 anssept fois le salaire annuel
  • 65 anshuit fois le salaire annuel

Attention: Que vous essayiez ou non de suivre la directive d’épargne de 15% ou de 25%, il y a votre capacité réelle à épargner sera affectée par les imprévus et les autres éléments de votre vie. Ceux-ci comprennent les travaux dans la maison (37%), les dettes de carte de crédit (31%) et les dépenses mensuelles (30%).

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Conclusion

De nombreux Québéois ont probablement la possibilité d’augmenter leurs économies à plusieurs étapes de leur vie. Si vous êtes comme la plupart des Québécois un plan REER pourrait être un bon point de départ pour vous lancer dans l’aventure. Sans oublier qu’augmenter votre taux d’épargne peut même réduire vos stress financiers!

Sur ce, parfois, vous allez pouvoir épargner plus, et parfois moins. L’important est de vous rapprocher le plus possible de votre objectif d’épargne et de vérifier vos progrès à chaque point de repère pour vous assurer de rester sur la bonne voie.

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