Combien de cartes de crédit devriez-vous avoir?

cartes de crédit

Devriez-vous avoir plus d’une carte de crédit? Si vous avez déjà dépensé assez pour vous retrouver sous une pile massive de dettes de carte de crédit, la réponse pourrait être “non!” Mais pour tout le monde, la réponse n’est probablement pas aussi simple, car il peut y avoir des avantages à avoir plusieurs cartes de crédit.

Selon Statista, il y avait 79,6 millions des comptes de cartes de crédit ouvertes au Canada en 2018, et d’autres rapports ont signalé que deux Canadiens sur trois possèdent au moins une carte de crédit.

Il y a des avantages et inconvénients à posséder plusieurs cartes de crédit, mais la plupart des gens s’accordent sur le fait d’avoir plusieurs cartes de crédit peut soit aider, soit nuire à votre score de crédit, selon la façon dont vous les gérez.

À lire: Qu’est-ce qu’une carte de crédit?

Est-ce une bonne idée d’avoir plusieurs cartes de crédit?

L’effet sur votre score de crédit est probablement l’une de vos principales préoccupations concernant le fait d’avoir plusieurs cartes de crédit. C’est une inquiétude courante, mais pourtant, avoir plus d’une carte de crédit peut en fait améliorer votre score de crédit en facilitant le maintien de votre taux d’utilisation de la dette à un faible niveau.

Par exemple, si vous possédez une carte de crédit avec une limite de crédit de 1000$ et que vous facturez en moyenne 900$ par mois sur votre carte, votre taux d’utilisation de la dette ou le montant de votre crédit disponible que vous utilisez est de 90%. En ce qui concerne les scores de crédit, un taux d’utilisation de la dette élevé nuira à votre cote de crédit. Cela peut ne pas sembler juste – si vous n’avez qu’une seule carte et que vous la payez intégralement et à temps chaque mois, pourquoi devriez-vous être pénalisé pour avoir utilisé la majeure partie de votre limite de crédit? -malheureusement c’est ainsi que fonctionne le système de scores de crédit.

Est-ce mauvais d’avoir plusieurs cartes de crédit?

machine qui accepte des cartes de crédit

Non, si vous gérez votre crédit à bon escient, gardez votre taux d’utilisation de crédit inférieur à 30%, et surveillez les dates de paiement de vos dettes.

Pour améliorer votre score de crédit, la plupart des experts de crédit vous recommandent d’éviter d’utiliser plus de 30% de votre crédit disponible. En répartissant vos 900 $ d’achats sur plusieurs cartes, il devient beaucoup plus facile de maintenir votre taux d’utilisation du crédit à un faible niveau. Ce ratio n’est qu’un des facteurs que le modèle de cote de crédit prend en compte dans la composante «montants dus», mais cette composante représente 30% de votre cote de crédit. Seul votre historique de paiement est pondéré plus fortement (à 35%) pour déterminer vos score de crédit

Attention: Ouvrir des comptes qui ne sont pas nécessaires (juste pour augmenter votre score de crédit) peut se retourner contre vous et diminuer votre score.

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Informations clés

  • Deux tiers des Canadiens possèdent au moins une carte de crédit selon une étude de la Banque du Canada.
  • Avoir plus d’une carte de crédit peut vous aider à garder votre taux d’utilisation de crédit par carte inférieure aux 30% recommandés, via la technique consistant à séparer les dépenses sur plusieurs comptes.
  • Il y a des avantages potentiels d’avoir plusieurs cartes telles que multiplier les différents avantages sur vos cartes et donc réduire les dépenses.

Combien de cartes de crédit devriez-vous avoir?

Il n’y a pas de réponse magique à cette question parce que la situation de chacun est différente. Un argument fort peut être avancé pour soutenir l’idée d’avoir au moins une carte de crédit: Profiter de ce moyen de paiement, de la sécurité et de ses autres avantages.

Justifier d’avoir plus d’une carte de crédit peut dépendre du fait que vous ayez besoin de lignes de crédit supplémentaires pour répondre à votre budget mensuel ou si vous cherchez à tirer parti de vos dépenses quotidiennes pour gagner divers types de récompenses comme des remises en argent, des points ou des kilomètres auprès de compagnies aériennes.

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Combien de cartes signifie trop de cartes?

Avoir deux cartes de crédit c’est peut être une de trop si vous n’avez pas les moyens de payer vos factures, que vous n’en avez pas besoin ou que vous ne prévoyez pas de l’utiliser pour un objectif particulier. Bien que l’obtention d’une nouvelle carte de crédit puisse parfois améliorer votre score de crédit en réduisant potentiellement l’utilisation totale de votre marge de crédit, il n’est pas conseillé d’obtenir un grand nombre de cartes sur une courte période. De nombreux émetteurs de cartes ont même mis en place des règles pour lutter contre ce phénomène qui s’est produit avec des clients qui tentent de tromper le système en obtenant de nombreuses cartes de crédit pour gagner les bonus, puis en annulant la carte après avoir satisfait aux exigences de dépenses. Par exemple, American Express a une politique appelée 5/24, qui refusera de vous donner une carte si vous avez demandé plus de 5 cartes de crédit (quel que soit l’émetteur) au cours des 24 derniers mois. Un autre inconvénient potentiel d’avoir un un grand nombre de cartes est que vous passez pour une personne à risque auprès des prêteurs d’argent et cela peut réduire votre score de crédit. Même si vous les avez toutes payées, le simple fait que vous ayez beaucoup de lignes de crédit ouvertes et disponibles peut vous faire passer pour un risque potentiel pour le prochain prêteur. Ainsi, bien qu’il n’y ait pas de nombre absolu considéré comme trop élevé, il est préférable de ne demander et de ne transporter que les cartes dont vous avez besoin et que vous pouvez justifier en fonction de vos scores de crédit, de votre capacité à payer les soldes et de récompenser vos ambitions..

Différentes cartes, différents avantages

les cartes de crédit peuvent être utilisée pour payer en plusieurs devises

Avoir une gamme de cartes de crédit peut vous permettre de gagner le maximum de récompenses disponibles sur chaque achat que vous effectuez avec une carte de crédit.

Par exemple, vous pourriez avoir une carte Visa Cash Back pour profiter des catégories de remise en argent de 5% afin que, certains mois, vous puissiez gagner 5% de remise sur des achats tels que les courses de la vie de tous les jours, les hôtels, les restaurants et l’essence (sous réserve d’un plafond de 1 500 $ de dépenses combinées par trimestre). Vous pourriez avoir une autre carte qui vous donne toujours 2% en retour sur l’utilisation de l’essence et utiliser cette carte pendant les neuf mois de l’année où Discover ne paie pas 5% de cashback sur l’essence.

Enfin, vous pourriez avoir une carte qui offre 1% permanent sur tous les achats. Cette carte est votre carte principale pour tout achat pour lequel une récompense plus élevée n’est pas disponible. Par exemple, vous pourriez gagner 5% sur tous les achats de vêtements en octobre, novembre et décembre avec votre carte Discover; le reste de l’année, lorsqu’aucun bonus spécial n’était disponible, vous utiliseriez la carte de remise en argent de 1%.

Bien sûr, il ne faut pas aller trop loin: si vous avez trop de comptes, il est facile d’oublier un paiement de facture ou même de perdre une carte. Ces problèmes qui résultent d’un manque de suivi vont vite vous faire perdre les économies réalisées auparavant.

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Que faire si votre carte de crédit est compromise?

Il arrive qu’une compagnie de carte de crédit va geler ou annuler votre carte sans prévenir si elles détectent une activité potentiellement frauduleuse ou si la compagnie suspecte que votre numéro de compte aurait pu être compromis.

Dans le meilleur des cas, vous ne pourrez pas utiliser votre carte tant que vous n’aurez pas parlé à la société de carte de crédit et confirmé que vous êtes effectivement en vacances aux Bermudes et que votre carte n’a pas été volée. Cependant, ce n’est pas un appel téléphonique qu’on peut faire comme ça, car vous devrez fournir des informations personnelles sensibles pour confirmer votre identité. Vous aurez besoin d’un autre moyen de paiement si vous souhaitez finaliser votre achat.

Dans le pire des cas, l’entreprise vous délivrera un nouveau numéro de compte et vous serez sans cette carte pendant quelques jours jusqu’à ce que vous receviez votre nouvelle carte par la poste. Une autre possibilité est que vous pourriez perdre une carte ou en faire voler une. Pour vous préparer, il serait intéressant d’avoir au moins trois cartes: deux que vous emportez avec vous et une que vous laissez dans un endroit sûr à la maison. De cette façon, vous devriez toujours avoir au moins une carte que vous pouvez utiliser.

En raison de scénarios possibles de ce style, c’est une bonne idée d’avoir au moins deux ou trois cartes de crédit. Si vous ne souhaitez avoir qu’une seule carte de crédit, assurez-vous que vous êtes toujours prêt avec un mode de paiement secondaire, que ce soit en espèces ou par carte de débit.

Devriez-vous avoir une carte de crédit en cas d’urgence?

Il serait préférable que vous n’ayez pas à utiliser une carte de crédit en cas d’urgence et que vous disposiez de suffisamment d’argent dans un compte liquide (comme un compte d’épargne) à utiliser dans une telle situation. Être en  et ne pas avoir d’argent pour couvrir une réparation automobile ou couvrir un autre type de dépenses imprévues en dehors de chez soi peut être un exemple de cas où une carte de crédit peut venir à la rescousse. D’autres situations comme une facture médicale inattendue ou la perte de votre emploi peuvent souvent épuiser les économies d’urgence et avoir au moins deux ou trois cartes de crédit peut être une chose utile en temps de crise (la pandémie actuelle de Covid-19 en est un bon exemple). Idéalement, ces cartes ne devraient comporter aucuns frais annuels, une limite de crédit relativement élevée et un taux d’intérêt bas.

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Conclusion

Il y a de nombreux avantages à avoir plusieurs cartes de crédit, mais seulement si vous les gérez de manière responsable. Pour vous assurer que le fait d’avoir plusieurs comptes de carte de crédit fonctionnera pour vous, et non contre vous, soyez conscient des avantages offerts par chaque carte, de votre limite de crédit sur chaque compte et surtout de vos dates d’échéance de paiement.

Utilisez chaque carte à votre meilleur avantage, assurez-vous de garder vos soldes bas et, si possible, payez toujours vos soldes en totalité à la date d’échéance ou même avant.

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